Spis treści
Prowadzisz jednoosobową działalność - na przykład w IT - i od lat płacisz najniższe możliwe składki do ZUS? Twoja przyszła emerytura z państwowego systemu może okazać się wręcz symboliczna. W tym artykule pokazujemy, ile naprawdę odkłada za ciebie państwo i dlaczego bez własnego kapitału ryzykujesz, że po latach pracy otrzymasz jedynie najniższe gwarantowane świadczenie.
Stopa zastąpienia na B2B - ile realnie dostaniesz z ZUS?
Stopa zastąpienia to procent twojej ostatniej pensji, który otrzymasz po przejściu na emeryturę. W przypadku osób opłacających niski ZUS może ona spaść nawet do jednej czwartej wynagrodzenia. Oznacza to, że jeśli dziś zarabiasz 10 tys. zł miesięcznie, z ZUS dostaniesz około 2,5 tys. zł. To ledwie połowa minimalnego wynagrodzenia, a w wielu miastach nie starczy nawet na podstawowe wydatki. Dlaczego tak się dzieje? Bo niskie składki oznaczają niski kapitał na twoim koncie w ZUS. System jest prosty: im mniej wpłacasz, tym mniej dostajesz.
Jak działa mechanizm odkładania na emeryturę w ZUS?
Twoje składki trafiają do ZUS i są zapisywane na indywidualnym koncie. Im wyższa podstawa wymiaru składek, tym wyższy kapitał. Na B2B możesz jednak opłacać składkę od minimalnej podstawy - w 2026 roku to niespełna 4,5 tys. zł miesięcznie. To sprawia, że przez wiele lat pracy twój kapitał rośnie bardzo wolno. Co więcej, państwo nie dokłada żadnych dodatkowych środków, a waloryzacja konta opiera się na średnim wzroście płac. Jeśli twoje zarobki nie rosną szybciej niż średnia krajowa, twoja emerytura będzie coraz niższa w stosunku do twoich rzeczywistych dochodów.
Policz sam
Kalkulator waloryzacji emerytury
Policz orientacyjnie, o ile wzrośnie Twoje świadczenie.
Wynik orientacyjny - zweryfikuj u źródła (aktualny wskaźnik waloryzacji na stronie ZUS).
Co możesz zrobić? III filar jako jedyne wyjście
Eksperci wskazują, że bez własnego oszczędzania nie uda się zbudować godnej emerytury. Rozwiązaniem jest III filar - czyli dobrowolne oszczędzanie na przykład w Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Możesz tam wpłacać dowolne kwoty, a wypracowane zyski są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (w IKE) albo podlegają niższemu opodatkowaniu (w IKZE). To prosta droga do zwiększenia swojej przyszłej emerytury nawet o kilkadziesiąt procent. Warto też pamiętać o dobrowolnym ubezpieczeniu chorobowym, które zapewni ci zasiłek w razie choroby - w końcu twoje zdrowie też wpływa na zdolność zarobkową.
Podsumowanie - nie czekaj, zanim będzie za późno
Jeśli płacisz niski ZUS na B2B, twoja emerytura z systemu państwowego będzie niska. Bez własnego kapitału możesz liczyć tylko na świadczenie minimalne, które w 2026 roku wynosi około 1,4 tys. zł miesięcznie. To nie wystarczy na godne życie. Dlatego już dziś zacznij odkładać - chociażby minimalne kwoty na IKE lub IKZE. Twoja przyszłość zależy od ciebie, a nie od systemu, który dla przedsiębiorców często jest jedynie symbolicznym zabezpieczeniem. Nie daj się zaskoczyć - sprawdź, ile możesz odłożyć i jak to zrobić, zanim twoja emerytura stanie się jedynie marzeniem.
Źródło: Business Insider Polska - Jak zbudować sobie godną emeryturę na B2B?
